Кто устанавливает тарифы по осаго

Базовая ставка ОСАГО: все, что вам нужно знать

Полис ОСАГО — обязательный по закону документ для российских автомобилистов, поэтому ценообразование полиса тщательно контролирует государство в лице Центробанка . Именно регулятором в формулу расчета стоимости страховки закладывается так называемая базовая ставка (тариф) , которая гарантирует ценовую доступность полиса.

Напомним, что стоимость ОСАГО складывается из базовой ставки выбранной страховой компании и поправочных коэффициентов , индивидуальных для каждого автовладельца. Ранее мы рассказывали, как формируется цена ОСАГО.

Инструкция: как сэкономить на ОСАГО благодаря новым правилам

24 августа 2020 года вступают в силу новые поправки в закон об ОСАГО. Теперь цена за полис ОСАГО для разных водителей будет отличаться в несколько раз. Рассказываем, как будет рассчитываться стоимость полиса автогражданки и как можно сэкономить.

Тарифы на ОСАГО станут более индивидуальными. Единого регионального базового тарифа в привычном понимании больше не будет, а стоимость полиса будет в большей степени зависеть от самого водителя.

Это можно назвать динамическим базовым тарифом — раньше он устанавливался один для целого региона и был в пределах 2746–4924 ₽, а теперь будет для каждого водителя индивидуальным, но в границах 2471–5436 ₽. Вот два значимых новых правила:

• Тарифный коридор расширен ещё на 10%.
• Базовый тариф теперь для каждого будет свой, а не единый для всех жителей региона.

Как в России изменились правила расчета стоимости полисов ОСАГО

В понедельник, 24 августа, в России вступают силу поправки к закону об ОСАГО (40-ФЗ), которые изменят правила расчета цен на обязательные страховки для автомобилистов. На стоимости полисов теперь будет сильнее отражаться водительский опыт россиян: страховщики смогут учитывать в своих ценовых предложениях не только факты попадания клиента в ДТП, но и допущенные им нарушения правил дорожного движения. Новый подход запустит второй этап реформы индивидуализации тарифов ОСАГО.

Что такое базовые ставки по ОСАГО в 2021 году: таблица

Что такое договор ОСАГО знают не только владельцы транспортных средств. Если ранее бланк договора можно было купить только в офисе, то сегодня услуга доступна в режиме реального времени. При этом мало кто знает, что базовые ставки по ОСАГО могут различаться. Не секрет, что данный вид страхования жестко контролируется со стороны государства. Именно оно утверждает тарифы по обязательному продукту. Рассмотрим в статье, что такое базовая ставка по договору и как она определяется для каждой категории транспортного средства. Также, в завершение статьи, рассмотрим, от чего зависит стоимость договора ОСАГО и как каждый участник движения может узнать цену полиса в онлайн-режиме.

Что такое и от чего зависят тарифы ОСАГО?

Для регулирования отношений между автовладельцами, в случаях дорожных транспортных происшествиях, исключения возможных конфликтных ситуаций, а также урегулирование разногласий по компенсации понесенных убытков, были определены основы обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев Федеральным законом 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

ОСАГО дает гарантию получения компенсационных выплат на восстановление поврежденного имущества. Для получения права гарантированной компенсации Закон обязывает автовладельцев, всех без исключений, приобретать полис страхования автотранспорта у страховых компаний, стоимость которого определяется в соответствии с установленными тарифами страхования.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90 . Это быстро и бесплатно !

Стоимость полиса ОСАГО может оказаться завышенной

Как водителю получить скидку и что делать, если цену полиса страховщик рассчитал неверно?

Вопрос редакции «АГ»: «Хотя у меня водительский стаж – 11 лет и аварий по моей вине не было, при расчете страховки КБМ оказался равен 1,4. Как этот коэффициент рассчитывают и можно ли на это повлиять, чтобы снизить цену полиса ОСАГО?»

Подробная инструкция о том, как правильно определить коэффициент ОСАГО по регионам

В разных регионах Российской Федерации цены на «автогражданки» очень сильно разнятся. В первую очередь, это связано с коэффициентом территории, который используется в формуле определения цены договора страхования автогражданской ответственности. В рамках данной статьи, этот коэффициент будет подробно разобран, а также будет приведена таблица его значений для различных регионов России.

О том, что это такое территориальная процентная ставка «автогражданки», вы узнаете в данной статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-14-90 . Это быстро и бесплатно !

А что из себя представляет базовая ставка?

Базовая ставка в ОСАГО — исходный ценовой показатель, на который страховщики ориентируются при определении размера страховой премии.

Проще говоря, это сумма, заложенная в расчет полиса в таком размере, чтобы доход от продажи страховок покрыл страховые выплаты .

Но следует понимать, что Банк России устанавливает не конкретное число, а тарифный коридор ставок с минимальным и максимальным значением . Это необходимо для того, чтобы страховщики могли назначать более низкий тариф аккуратным водителям и высокий — систематическим нарушителям .

Страховые компании вправе самостоятельно варьировать значение базовой ставки, но не могут выходить за рамки тарифного коридора .

Страховые выплаты по полису ОСАГО

В законодательстве Российской Федерации существует несколько законов, регулирующих обязательное страхование. В них есть информация о размерах выплат, которые может получить пострадавшие лицо в дорожно-транспортном происшествии и другие положения. Это глава 48 Гражданского Кодекса, законопроект от 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Согласно этим официальным данным, процедура страхования при участии транспортного средства разделена на несколько случаев. После их установления и принятия, финансовая выплата передается указанным в соглашении лицам. Среди них:

1. Нанесение имущественного вреда.
2. Нанесение вреда здоровью и жизни.
3. Летальный исход.

Для каждой ситуации действует ограничение по выплатам, которые получает застрахованный человек или выгодоприобретатель.

Образец полиса ОСАГО

Что изменилось

Изучив положение ЦБ становится ясно, что с 09 января 2019 года по ОСАГО изменены цены на ОСАГО.

Новые изменения касаются:

• базовых ставок;
• таблицы КБМ;
• количества застрахованных водителей;
• возраста и стажа водителей.

Важно! Коэффициент КБМ, как и ранее, устанавливается по итогам запроса в базу РСА. Справки о размере коэффициента применяются исключительно в том случае, когда следует восстановить скидку.

Что поменяется для водителей

Стоимость полиса ОСАГО по-прежнему будет зависеть от базовой ставки тарифа, которую определяет страховщик в рамках установленного ЦБ диапазона, и рассчитанных для конкретного водителя коэффициентов. Страховщики продолжат, например, учитывать возраст и стаж водителей, мощность транспортного средства и аварийность. Но теперь в рамках базового тарифа страховые компании смогут самостоятельно определять дополнительные факторы, влияющие на цену. В поправках к закону речь в основном идет о параметрах, определяющих манеру вождения.

Страховщик будет вправе поднять стоимость полиса, если клиент до момента заключения договора:

• был лишен водительских прав (учитывается в течение года после возобновления права на вождение);
• понес наказание за пьяную езду, а также ДТП со смертельным исходом или серьезными травмами (отсчитывается год после истечения срока наказания);
• скрывался с места ДТП;
• неоднократно в течение года нарушал правила дорожного движения. Например, проезжал на запрещающий сигнал светофора, выезжал на встречную полосу или превышал допустимую скорость более чем на 60 км/ч. Нарушения должны быть оформлены инспектором ГИБДД, автоматической фиксации на фото- и видеокамерах недостаточно. Если нарушения правил приводили к страховым выплатам, то для избежания задвоения они по-прежнему учитываются только в коэффициенте бонус-малус (КБМ), а не в рамках базового тарифа.

Закон также дает компаниям право внедрять собственные критерии, влияющие на стоимость полисов. Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны участников рынка, Банк России как регулятор намерен ограничить перечень таких факторов. В частности, на цену страховки не должны влиять аспекты, связанные с национальной, языковой, расовой принадлежностью водителя, его политическими взглядами, должностным положением или вероисповеданием, перечислял в июле зампред ЦБ Владимир Чистюхин. По закону страховщики обязаны теперь раскрывать на своих сайтах, какие факторы влияют на стоимость их полисов ОСАГО.

В прежней редакции закона на базовые ставки страховых тарифов влияли только технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств.

Из новой версии закона также убраны ограничения для максимального размера общей стоимости ОСАГО — трехкратное (в общем случае) и пятикратное (для нарушителей, сообщивших заведомо ложные сведения или специально устроивших ДТП) по отношению к размеру базовой ставки тарифа с учетом коэффициента для региона, где транспортное средство преимущество используется.

Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО?

Стоимость страховки определяется на основании базового тарифа. Его минимальные и максимальные границы установлены Указанием Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У, и уже в рамках этих пределов страховщики сами определяют тариф (п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО).

Затем базовый тариф умножается на несколько коэффициентов. В итоге получается цена полиса ОСАГО.

При расчете учитываются следующие коэффициенты:

• территория использования автомобиля – определяется по месту регистрации его собственника;
• КБМ (коэффициент бонус-малус) – зависит от количества ДТП по вине водителя и страховых выплат потерпевшему;
• возраст и стаж – чем старше и опытнее водитель, тем больше скидка;
• количество водителей – чем больше человек пользуются машиной, тем выше стоимость;
• мощность двигателя – чем больше «лошадей» у автомобиля, тем выше коэффициент.

Базовая ставка ОСАГО — 2021

Тарифный коридор , установленный Центробанком, в 2020 году стал шире , поэтому конечная цена ОСАГО будет зависеть от страховщика .

В 2021 году тарифный коридор базовой ставки ОСАГО на легковые авто физических лиц составляет:

В пределах этих значений страховые компании могут назначать тарифы автовладельцам.

Что было на первом этапе реформы

ЦБ запустил реформу тарифов на ОСАГО, которая страхует ответственность водителя, но оформляется на конкретный автомобиль, на фоне убыточности этого вида страхования для страховых компаний. В январе 2019 года ЦБ расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз — в результате вместо фиксированной ставки страховщики получили возможность выбирать ее значение в рамках предложенного диапазона.

Тогда же вступили в силу поправки, которые предусматривали разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежний четырех — в зависимости от этого по-новому формировался коэффициент возраста и стажа (КВС), влияющий на стоимость полиса. С апреля 2019 года в России изменился подход для расчета КБМ, от которого зависит скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП. ЦБ, инициировавший реформу, утверждал, что новый подход позволит страховщикам точнее рассчитывать стоимость полисов для водителей и не перекладывать риски нарушителей на аккуратных клиентов.

По данным Российского союза автостраховщиков, за первое полугодие 2020 года средняя премия по ОСАГО осталась практически на том же уровне, что и годом ранее (5363 руб.), и составила 5398 руб. По отношению к дореформенному уровню ее размер уменьшился: в первом полугодии 2018 года она составляла 5673 руб.

Кто регулирует, меняет?

По Закону о страховании установление и утверждение тарифов ОСАГО предусмотрено Банком России. Значения рассчитываются экономическим обоснованным методом, с определением максимальных и минимальных значений базовых ставок, выраженных в рублях. Установление коэффициентов, а также порядка их применения, по утвержденным обязательным критериям, определяет страховую премию по договору страхования. Контроль за применением установленных тарифов, а также их пересчет производит Банк России.

Последнее повышение

Утвержденные Банком России тарифы действуют в течение года и не могут изменяться.

Последний пересчет тарифов производился 20 марта 2015 года, при этом показатели удорожания составили до 60% с момента первоначального их утверждения. Установленные тарифы действительны по настоящий момент.

Информация о любом изменении или пересмотре действующих тарифов должна быть размещена на общедоступном ресурсе с помощью сети Интернет в Вестнике Банка России http://www.cbr.ru/publ/?Prtid=vestnik.

Формула расчета

Процент по городам «автогражданки», применяется в стандартной формуле определения цены на ОСАГО. Выглядит эта формула следующим образом:

Как видно из формулы выше, региональная перемення ОСАГО является одной из многих составляющих, которые определяют цену «автогражданки». При этом, нужно понимать, что благодаря достаточно широкому диапазону значений, этот параметр является одним из ключевых в этой формуле.

Как водителю снизить цену полиса?

Возраст и стаж водителя ускоренно снизить стоимость полиса не помогут, лишь со временем эти показатели вырастут и позволят получить скидку. Аналогичная ситуация с количеством пользователей авто: если скрыть от страховой организации сведения об управлении машиной другим лицом, то в случае ДТП по вине последнего ущерб могут взыскать с собственника машины.

Единственное, на что может повлиять водитель, желающий получить скидку, – это коэффициент бонус-малус. Согласно Указанию Банка России наименьший коэффициент, на который может рассчитывать водитель, – 0,5. Самый неблагоприятный вариант для тех, кто постоянно попадает в ДТП, – 2,45.

Заключив договор страхования впервые, вы получите коэффициент, равный 1. Далее его значение может колебаться. Чтобы получить минимальный коэффициент, требуется безаварийная езда на протяжении 11 лет без длительных перерывов между страховками.

КБМ рассчитывается раз в год на период с 1 апреля до 31 марта. В расчет берутся только зарегистрированные аварии – это ДТП, по которым страховщиком производились выплаты, в том числе на основании европротокола. Если водитель не обращался в ГИБДД и за выплатами, то такая авария не повлияет на КБМ.

Проверить свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков.

В случае замены документов нужно обязательно сообщить страховщику новые сведения (ч. 8 ст. 15 Закона об ОСАГО). Иначе коэффициенты могут рассчитать с ошибками.

Что влияет на базовую ставку

Итак, как мы уже знаем, страховые компании могут назначать тариф для каждого автовладельца персонально в границах установленного коридора .

Тем самым, базовые тарифы у разных страховых компаний могут различаться , но коэффициенты, характеризующие водителя и его транспортное средство, одинаковы у всех страховых компаний.

Базовые ставки по автогражданке различаются в зависимости от типа автомобиля (легковой или грузовой) и того, кто им владеет (юридическое или физическое лицо). А также от технических характеристик, конструктивных особенностей и цели использования ТС.

Кроме того, страховая компания самостоятельно определяет набор факторов, которые повлияют на ее базовые тарифы. Так, для водителей, совершающих грубые (зафиксированные инспектором ГИБДД) нарушения — превышение скорости, выезд на встречную полосу, проезд на красный свет, — будет применяться максимальный тариф.

Учитываются и другие факторы, например семейное положение автовладельца, марка и даже цвет его машины. При этом страховщики при установлении размера максимального и минимального тарифа не вправе применять следующие факторы: национальность, вероисповедание, политические взгляды, должность и род деятельности автомобилиста.

Как это скажется на ценах

В рамках второго этапа реформы, чтобы увеличить гибкость цен на полисы, Банк России объявил о новом расширении тарифного коридора. Для легковых автомобилей физлиц диапазон цен будет сдвинут еще на 10% вверх и вниз (в дополнение к действующим плюс-минус 20%), для легковых машин юрлиц — на 20%, а для такси — на 30%. В результате минимальная и максимальная стоимость обязательной страховки для легкового автомобиля будут различаться более чем в два раза. Если раньше диапазон был определен в 2746–4942 руб., то в будущем он составит 2471–5436 руб.

Указание о расширении тарифного коридора ОСАГО еще не вступило в силу: оно пока находится на регистрации в Минюсте, сообщил РБК представитель Банка России. «Мы ожидаем, что оно будет зарегистрировано в ближайшее время. Указание вступит в силу через десять дней после официального опубликования», — добавил он.

По расчетам ЦБ, цена обязательных автостраховок станет «более индивидуальной». «Мы не видим причин для роста средней стоимости полиса ОСАГО в ближайшее время», — подчеркнул представитель регулятора.

С 24 августа тарифы изменятся незначительно, большинство клиентов смогут рассчитывать на дисконт, говорит руководитель дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. «Скидка «хороших» водителей будет постепенно увеличиваться, а вот для водителей, попадающих часто в аварии, надбавка будет расти существенно», — прогнозирует он.

С повышением цен на страховки столкнутся около 15% клиентов, оценивает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалев.

«При разработке новых тарифов андеррайтеры компании будут исходить из принципа, который используется в каско, — каждый клиент платит за свой риск. Однако, в отличие от каско, в тарифах ОСАГО все же есть коридор возможных значений», — поясняет он. Ковалев не исключает ситуации, когда из-за недобросовестных водителей растет тариф для аккуратных, но «масштаб сильно снизится». По его оценкам, хорошие клиенты смогут рассчитывать на снижение стоимости полисов до 30%.

Как изменился КБМ

КБМ – это коэффициент бонус-малус. Он применяется для расчета страховой премии в зависимости от того, сколько аварий произошло по вине водителя в течение года. Больше всего изменения коснулись именно этого аспекта ОСАГО. Одно из них – расчет КБМ не на период действия полиса, а на календарный год. Это, в свою очередь, помогло исправить много других недочетов этой системы.

Недочеты старых расчетов КБМ

• На одного водителя могло быть зарегистрировано несколько КБМ. Происходило это в том случае, если он был вписан в несколько полисов на несколько машин.
• Если гражданин становился виновником аварий на автомобиле с полисом на неограниченное число водителей, на его личный КБМ это ДТП не влияло.
• Скидка обнулялась при смене ТС.
• Накопленный бонус-малус сгорал, если в течение года водитель не садился за руль авто и не оформлял новую страховку.

Как исправили недостатки

Во-первых, решена проблема с множеством КБМ и путаницей, которая могла возникнуть при оформлении полиса, если за водителем числятся какие-либо ДТП. Поэтому начисленный при покупке ОСАГО коэффициент теперь действует в течение всего календарного года. Количество аварий, «записанных» на водителя, не влияет на размер КБМ до пересчета. До этой поправки показатель мог меняться в течение года.

Перерасчет КБМ теперь будет производиться сразу для всех водителей 1 апреля каждого года. В 2020 году водителям с несколькими коэффициентами дали своеобразную амнистию, присвоив им наименьший КБМ и значительно снизив стоимость полиса. При новом расчете будут учитываться данные об авариях, произошедших с 1 апреля по 31 марта. То есть если вы стали виновником ДТП в мае 2020 года, то это повлияет на коэффициент только в 2021 году.

Грубые нарушения ПДД также будут учитываться при расчете стоимости полиса. Так, если вы водили машину в нетрезвом виде, отказались от медицинской экспертизы, сбежали с места ДТП или неоднократно проезжали на красный и выезжали на встречку, страховая компания учтет это в течение года. Однако только в тех случаях, если инспектор ГИБДД составил протокол ДТП. Фиксация камерами в расчет браться не будет. Если не было аварии, страхового случая и выплаты пострадавшему, то нарушения не повлияют на КБМ.

Изменения коснулись и юридических лиц. Если раньше у всех ТС компании был разный КБМ, то с 1 апреля 2020 года у них единый бонус-малус в размере среднего арифметического по всем действующим страховкам. Страховка подорожает для всех, если хотя бы один водитель станет виновником аварии, или подешевеет, если все водители проведут год без аварий.

Еще одна разрешенная проблема – отсутствие некоторых водителей в базах данных страховщиков, то есть тех, кто оформлял полис без ограничения числа допущенных к ТС водителей. Для водителей, не зарегистрированных в базе, КБМ будет равен 1.

Как будут измерять аккуратность вождения

Методологию измерения аккуратности вождения каждая страховая компания будет вырабатывать самостоятельно, согласовывать её с Центробанком и публиковать на своём сайте.

Пока нам остаётся только гадать, что будет в этой методологии — новый учёт соотношения возраста автомобиля к аварийности или «интеллектуальные системы расчёта базовой ставки», которые вряд ли удастся конкретизировать.

В качестве факторов, которые точно будут использовать страховщики для определения индивидуального базового тарифа:

• наличие нарушений правил дорожного движения (ПДД) и штрафов (при этом штрафы с камер не в счёт — только по протоколам ГИБДД на водителя, которые содержатся в базе ГИБДД);
• возраст и пробег автомобиля.

Можно предположить, что дополнительно страховые могут начать спрашивать, но не факт, что Центральный банк это одобрит:

• семейное положение водителя и наличие детей (семейные люди водят аккуратнее);
• наличие других машин в семье (если у водителя единственная на всю семью машина, скорее всего, он тоже будет водить её аккуратнее);
• время суток, когда водитель чаще пользуется автомобилем.

Страховая компания может также предложить владельцу авто бесплатно установить телематическое оборудование, которое будет фиксировать стиль его вождения. Если замеры покажут, что водитель аккуратен на дорогах, для него стоимость полиса ОСАГО также может снизиться до минимума. Однако от установки телематики можно и отказаться, и сам по себе этот отказ не приведёт к увеличению стоимости полиса.

Если в полис ОСАГО вписаны несколько водителей, и при этом только один из них часто нарушает ПДД и водит неаккуратно, то цена полиса будет формироваться именно исходя из его показателей. То есть тариф будет максимальным для всех.

Расчет значений

Базовая ставка страхового тарифа утверждена Указанием Банка России от 20 марта 2015 года № 3604-У. При расчете значений были учтены параметры технических характеристик по типам и назначениям транспортных средств, конструктивные особенности, а также потенциальный размер выплаты компенсации для возмещения полученных повреждений, в случаях, предусмотренных Законом.

№ п/п

Тип (категория) и назначение транспортного средства

Базовая ставка страхового тарифа (рублей)

Минимальное значение ТБ

Максимальное значение ТБ

1

1

Мотоциклы, мопеды и легковые квадрициклы (транспортные средства категории «А», «М»)

2

Транспортные средства категории «В», «ВЕ»:

2.1

2.2

физических лиц, индивидуальных предпринимателей;

2.3

используемые в качестве такси;

3

Транспортные средства категории «С», «СЕ»:

3.1

с разрешенной максимальной массой 16 тонн и менее;

3.2

с разрешенной максимальной массой более 16 тонн;

4

Транспортные средства «D», «DE»:

4.1

с числом пассажирских мест до 16 включительно;

4.2

с числом пассажирских мест более 16;

4.3

используемые на регулярных перевозках с посадкой и высадкой пассажиров как в установленных остановочных пунктах по маршруту регулярных перевозок, так и в любом не запрещенном правилами дорожного движения месте по маршруту регулярных перевозок;

5

Троллейбусы (транспортные средства категории «Tb»)

6

Трамваи (транспортные средства категории «Tm»)

7

Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины*, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей

От чего зависит минимальный и максимальный?

Банк России установил базовый тариф в минимальном и максимальном значениях, определил так называемый тарифный коридор, который предоставляет возможность конкурентного существования страховым компаниям, а автовладельцам предоставлено право выбора подходящего страховщика по ценовой категории и условиям страхования.

Тарифный коридор дает возможность страховщикам изменять базовый тариф, при этом максимальная стоимость по договору ОСАГО не может быть выше трехкратного размера базового тарифа, рассчитанного с коэффициентом по территории использования автотранспорта, а при условии расчета с коэффициентами, указанными в п.3 ст.9 Закона – ее пятикратный размер.

В каких случаях скидки обнуляются?

• Участие водителя в ДТП.
• Замена документов без извещения страховой компании.
• Если водитель не был вписан в страховку в течение года, то КБМ вернется к единице.

Минимальный базовый тариф

Минимальная базовая ставка применяется к водителям, которые передвигаются на авто с двигателем малой мощности, пользуются машиной редко и не участвовали в ДТП. Минимальное значение применимо для полиса ОСАГО, приобретаемого только на лето.

Увеличится ли стоимость полиса ОСАГО в 2019 в итоге после всех изменений

Как уже было рассмотрено ранее в статье, тарифы по ОСАГО изменились. При этом изменения произошли как в большую, так и меньшую стоимость.

Изучив их, становится ясно, что стоимость увеличится в том случае, если вы решите воспользоваться услугами компании, которая делает расчет по максимальному базовому тарифу. Причем это актуально только для всего транспорта, кроме мототехники. Для данной категории транспорта тарифы снизились.

Также потребуется переплатить водителям, которые моложе 21 года и только получили права. В остальном, опытные водители могут рассчитывать на более выгодные условия страхования, поскольку безаварийные водители со стажем 10 лет будут платить страховку с использованием минимального показателя, который ниже ранее действующего.

Получается, страховка увеличилась только для конкретной категории автолюбителей. В остальном последние изменения весьма привлекательные.

Коронавирус на пользу водителям

Казалось бы, что хорошего в карантине? Однако водителям он сыграл на руку. Дело в том, что многие автомастерские закрылись на период самоизоляции. А это привело к тому, что водители, которым в апреле—мае нужно было переоформить автогражданку, не смогли получить диагностическую карту.

ЦБ пошел автомобилистам навстречу. На период с 1 марта по 30 сентября 2020 года водители могут получить ОСАГО без прохождения технического осмотра. Однако постепенно строгие ограничения снимаются, автомастерские – открываются, а значит, страхователям потребуется предоставить документы в СК до 31 октября 2020 года. В противном случае страховщик, конечно, выплатит компенсацию пострадавшим, однако потребует эти деньги с самого водителя.

В случае если карантин и строгие меры самоизоляции придется продлить, правительство РФ может увеличить срок оформления ОСАГО без техосмотра, однако не более чем на 90 дней.

Что не будут учитывать при формировании цены

Центробанк выпустил список неприемлемых факторов для измерения аккуратности вождения:

• работа и должность водителя;
• расовая, национальная и языковая принадлежность водителя;
• принадлежность водителя к определённым политическим партиям;
• вероисповедание водителя.

Возможно, что со временем этот список будет расширен.

Коэффициенты по регионам

Коэффициенты по регионам представляют собой надбавку к базовому тарифу, в зависимости от территории непосредственного пользования автотранспортом. Для физических лиц регион пользования определяется из места жительства автовладельца, указанного в техническом паспорте или в свидетельстве о постановке на учет, либо по месту жительства гражданина, указанному в паспорте. Для юридических лиц (больше нюансов об особенностях страхования для юрлиц можно узнать здесь), его филиалов – определяется по месту нахождения, указанному в учредительных документах.

Подробнее о территориальных коэффициентах можно узнать тут, а более детально о коэффициенте КБМ можно прочесть тут.

Максимальный тариф

Максимальные ставки точно коснутся молодых и неосторожных водителей, которые пережили не одно ДТП, и владельцев авто высокой мощности.

Стаж и возраст имеют значение: изменения в КВС

Многие автолюбители отмечали несправедливость: молодые водители с маленьким стажем вождения могли заплатить за страховку столько же, сколько опытные. И наоборот.

• Возраст от 18 до 22 лет;
• Возраст свыше 22 лет;
• Стаж до 3 лет;
• Стаж от 3 лет и старше.

Для разных комбинаций этих категорий было всего 4 коэффициента КВС (возраст-стаж) – от 1 до 1,8. Таким образом, гражданин, в 25 лет, имеющий стаж вождения 3 года, покупал ОСАГО за ту же цену, что и опытный 40-летний водитель со стажем более 20 лет. Юные водители, получившие права в 18 лет, могли подождать 4 года и сесть за руль без удорожания полиса.

Однако реформа ОСАГО увеличила количество категорий возраста и стажа до 58. Минимальный коэффициент для опытных взрослых водителей теперь составляет 0,93 (против 1 в 2018 году), а максимальный, для «зеленых» – 1,87. Подробную таблицу можно найти в нашей статье.

Обязательное страхование

Банк России одобрил предложение о переходе на свободную тарификацию ОСАГО. Это означает, что базовые тарифы будут устанавливаться страховыми компаниями самостоятельно, исходя из экономически обоснованных предельных значений, с учетом потенциальных сумм выплат автовладельцам при страховых случаях (больше нюансов о выплатах по ОСАГО читайте в этом материале). Такой переход даст возможность повысить конкурентоспособность страховых компаний, при этом остается риск высокого роста тарифов ОСАГО.

Что ещё изменится

Сам тарифный коридор был расширен на 10% вверх и вниз. Теперь для физических лиц минимальный базовый тариф для легковых машин составит 2471 ₽ (ранее — 2746 ₽). А максимальный — 5436 ₽ (ранее — 4942 ₽).

Были изменены и некоторые коэффициенты. Например, коэффициент возраст-стаж (КВС):

• для водителей в возрасте от 22 до 24 лет со стажем управления от 3 до 4 лет повысился до 1,08 (ранее — 1,04);
• для водителей в возрасте от 59 лет со стажем управления более 14 лет, наоборот, снизился до 0,93 (ранее — 0,96).

Больше водителей – дороже страховка

Оно и понятно: водители, вписывающие в страховку на свою машину членов семьи или друзей, знают, что такой полис стоит дороже и, как правило, его стоимость рассчитывается из стажа самого неопытного водителя из списка. Других повышающих коэффициентов на такое ОСАГО нет.

• для физлиц – 1,87 (до 2019 года – 1,8);
• для юрлиц – 1,8 (без изменений).

То есть тем, кто не вписывает конкретных водителей в полис, придется платить примерно на 4% больше, чем раньше.

Советы, как не переплачивать за полис ОСАГО:

1. Отслеживайте свою историю автовладения (КБМ) . Если у вас не было ДТП, но при продлении полиса эта цифра ухудшилась, то обратитесь в свою страховую компанию, чтобы восстановить накопленные скидки.

2. При смене водительского удостоверения обратитесь в страховую компанию, в которой оформлен прошлый полис ОСАГО, чтобы связать новые права со старыми.

3. Если была замена прав — обязательно указывайте старые права при оформлении нового полиса, чтобы привязать к ним историю.

4. Учитывайте КБМ всех лиц, допущенных к управлению. Если вы оформляете полис на нескольких лиц, то КБМ будет рассчитываться по водителю с самой минимальной скидкой.

5. Не нарушайте скоростной режим на дороге, не проезжайте на красный сигнал светофора и старайтесь в целом как можно меньше нарушать ПДД.

6. Сравнивайте предложения разных страховых компаний, чтобы купить полис по наименьшей цене.

Размеры в разных компаниях РФ

На страховом рынке на сегодняшний день имеется немалое количество страховых компаний, которые уже смогли заработать репутацию, как добросовестного страховщика так и не очень. В каждой компании существуют свои условия страхования с определенными ставками в пределах тарифного коридора, в зависимости, какая базовая ставка применяется: минимальная, средняя или максимальная.

По статистике в основном страховщики применяют базовый тариф по максимальному значению, мотивируя такую ценовую политику, как убыточность страхования в предыдущие годы, где базовая ставка не пересматривалась с момента издания Закона и до 2014 года, поэтому стоимость страхового полиса одинакова у всех страховщиков.

Для получения наиболее точной информации о стоимости ОСАГО, можно предварительно обратиться к онлайн-калькулятору на нашем сайте и заполнить данные — это позволит сравнить размер страховой премии по договорам страхования с предложением любого другого страховщика, а также условий по страхованию и компенсации при возникновении страховых случаев.

Выплаты при отсутствии ОСАГО

В статье 4 Федерального закона №40-ФЗ «Об ОСАГО» четко прописаны условия того, что страховка должна быть оформлена каждым владельцем транспортного средства. Если она отсутствует, водителю грозит административное взыскание, согласно действующему постановлению 12.37 КоАП РФ.

Если у пострадавшего участника дорожно-транспортного происшествия нет полиса ОСАГО, а виновник его имеет, то возмещение ущерба может быть затребовано у страховой компании.

Пострадавшему лицу достаточно попросить у виновника аварийной ситуации страховой полис, записать его данные и подать, согласно Положения ЦБ РФ №431-П «О правилах ОСАГО», в страховую компанию необходимые документы.

Если же полиса ОСАГО нет у обоих участников ДТП, то урегулировать конфликт можно без судебного разбирательства. Для этого виновник должен будет возместить ущерб или провести ремонт автомобиля. Если же он отказывается, придется обратиться в суд. Страховые компании в этом случае никаких выплат не делают.

И другие поправки

Уже в июне 2020 года можно будет внести поправки в полис ОСАГО и получить его всего за 20 минут. Правда, это касается только тех случаев, когда страховщику не нужно доплачивать за перевыпуск полиса. В случае с доплатой сроки все те же – 2 дня.

Ранее страхователи проводили осмотр самостоятельно, если сам клиент этого не делал. Теперь СК обязаны уведомлять своих клиентов о проведении независимой экспертизы пострадавшего в ДТП автомобиля – не позднее чем за три дня до процедуры. Уведомление будет передано по электронной почте или «иным способом», подтверждающим, что вас информировали об экспертизе.

Сокращается и количество коэффициентов, влияющих на стоимость ОСАГО. Теперь не будет учитываться Кпр, который применялся при использовании прицепа, и КН, назначающийся за грубые нарушения условий страхования (предоставление ложных сведений, намеренное создание ситуации для страхового случая и т. д. ).

Отдельной проблемой был коэффициент КН. Дело в том, что по правилам оформления Европротокола извещение о ДТП нужно отправить в страховую компанию в течение 5 дней. Однако часто клиенты либо не знали об этом, либо по каким-то причинам не успевали уведомить СК. В итоге страхователи пользовались этим и повышали стоимость полиса за счет нарушения договора по ОСАГО. Исключение этого коэффициента позволит избежать несправедливых наценок.

Либерализация расценок

Минфин предложил новую реформу ОСАГО, которая может привести к либерализации страхового рынка и отказу от государственного регулирования тарифов, внедрение которой планируется ближе к 2020 году.

1. Банк России будет устанавливать только общие границы базового тарифа, а страховщик будет определять конкретное значение тарифа в зависимости от характеристик автотранспорта.
2. Страховая компания сможет вводить ряд понижающих коэффициентов в зависимости от стиля езды автовладельца, а именно ввести коэффициент нарушения ПДД, в котором будут учитываться превышения положенной скорости, выезды на встречную полосу, проезды на красный, вождение в нетрезвом виде и другие нарушения.
3. Выпустить на рынок три вида полисов. Добавить к имеющимся действующим лимитам выплат, варианты с выплатами в 1 млн руб. по жизни и 1 млн руб. по имуществу и 2 млн руб. по жизни и 2 млн руб. по имуществу.
4. Разрешить водителям приобретать полис на срок больше года и запретить страховщику отказывать клиенту в заключении договора по выбранному им варианту или навязывать альтернативу (о том, что делать, если навязали допстраховки читайте тут).

На сегодняшний день, с учетом утвержденных Банком России базовых тарифных ставок в предельных значениях тарифного коридора, стоимость договора страхования будет одинакова во всех страховых компаниях по каждому региону России.

В связи, с чем для подбора страховщика потребуется детальное изучение предложения страхования для определения более подходящего страховщика с наилучшими условиями и хорошей репутацией, основываясь на отзывы, оставленные клиентами компаний. Конкурентные предложения страховщиков в части стоимости договоров страхования будут доступны после либерализации тарифов ОСАГО.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Документы для выплаты по ОСАГО для страховой

Чтобы лицо, имеющее оформленный страховой полис ОСАГО, смогло получить компенсацию, понадобится собрать комплект документов. Среди них:

• заявление, написанное для получения выплаты;
• договор страхования и протокол, описывающий ДТП с подписями обеих сторон;
• в зависимости от ситуации – европротокол, документ об административном правонарушении, постановления по делу или отказ от его возбуждения;
• права собственности на машину;
• доверенность на управление автомобилем, в случае аварии без участия владельца ТС;
• расчетный счет для проведения выплаты, а также разрешение социальной защиты, если выгодоприобретатель не достиг совершеннолетия;
• документы, указанные в правилах и договоре ОСАГО.

Выплата по ОСАГО, если виновник скрылся

В большинстве случаев возместить ущерб, нанесенный автомобилю, не получится. Владельцу придется проводить ремонт за собственные деньги. Исключением является ситуация, когда в результаты ДТП пострадало здоровье водителя и/или пассажиров. В этом случае выплату можно получить. Только рассчитываться с пострадавшей стороной будет Российский Союз Автостраховщиков.